2026년 4월 기준, 은행별 예금 금리는 최고 연 3.8%다. 시중은행은 보통 3.5% 안팎이고, 저축은행은 3.8%까지 주는 곳도 있음. 나도 지난달에 예금 만기 돼서 갈아탔는데, 0.1%p 차이라도 목돈 기준으로는 꽤 컸다.
핵심 수치 요약 ( 2026년 4월 10일 기준) 시중은행 12개월 만기 정기예금 최고 금리: 연 3.5% 저축은행 12개월 만기 정기예금 최고 금리: 연 3.8% 인터넷전문은행 12개월 만기 정기예금 최고 금리: 연 3.7% 대부분 기본 금리에 우대 조건 붙으면 0.1~0.2%p 추가 가능
2026년 4월, 시중은행 예금 금리는?
시중은행 정기예금 금리는 연 3.2%에서 3.5% 사이로 형성돼 있다. 12개월 만기 기준으로 보면, KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행 같은 주요 은행들은 대부분 3.3% 정도 준다. 내가 확인한 바로는 NH농협은행의 'NH올원e예금'이 연 3.4%로 살짝 높았는데, 이건 내가 지난주에 직접 앱으로 찾아본 거임. 우대금리 조건이 보통 급여 이체나 자동이체 건수 같은 거라, 주거래 은행에서 조건을 충족하는 게 제일 편하다.
근데 이 정도 금리로는 사실 물가 상승률을 감안하면 만족스럽지 않을 수도 있다. 요즘 밥값만 봐도 체감 물가는 훨씬 높은 거 알 거다. 그래서 많은 사람이 저축은행이나 인터넷전문은행으로 눈을 돌리는 거지. 아무튼 시중은행은 안정성을 중요하게 생각한다면 나쁘지 않은 선택임.
인터넷전문은행 예금 금리, 놓치지 마
인터넷전문은행들은 시중은행보다 조금 더 높은 금리를 제공하는 경향이 있다. 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크가 대표적이다. 케이뱅크의 '코드K 정기예금'은 12개월 만기 기준으로 연 3.7%까지 줬다. 카카오뱅크 '정기예금'은 연 3.6%, 토스뱅크는 '나눠모으기 통장'을 활용하면 연 3.5%까지 받을 수 있음.
이들 은행은 비대면으로 계좌 개설부터 예금 가입까지 전부 가능해서 편의성이 진짜 좋다. 나도 카카오뱅크에서 비상금 통장 쓰고 있는데, 가입 절차가 5분도 안 걸린다. 특히 젊은 층이나 은행 방문하기 어려운 사람들에게는 딱이다. 우대금리 조건도 까다롭지 않은 편이라, 쉽게 최대 금리를 받을 수 있는 경우가 많다. 이 점은 확실히 시중은행보다 강점임.
고금리 찾는다면 저축은행 예금 금리 비교 필수
현재 가장 높은 예금 금리를 찾고 있다면 저축은행을 봐야 한다. 12개월 만기 기준으로 연 3.8%를 주는 곳도 여럿 있다. 내가 지난달에 예금 갈아타면서 찾아보니, 다올저축은행 'Fi 정기예금'이나 OK저축은행 'OK정기예금' 같은 상품들이 그 정도 금리를 줬다. 웰컴저축은행도 '웰뱅12개월정기예금'으로 연 3.7%를 제공하고 있음.
| 은행 유형 | 은행명 (예시) | 상품명 (예시) | 12개월 만기 금리 (연) | 주요 특징/우대 조건 |
|---|---|---|---|---|
| 시중은행 | NH농협은행 | NH올원e예금 | 3.4% | 온라인 전용, 비대면 가입 |
| 인터넷은행 | 케이뱅크 | 코드K 정기예금 | 3.7% | 비대면, 앱으로 간편 가입 |
| 저축은행 | 다올저축은행 | Fi 정기예금 | 3.8% | 고금리, 비대면 가입 가능 |
물론 저축은행은 시중은행보다 부도 위험이 높다는 인식이 있긴 하다. 근데 예금자보호법에 따라 1인당 5천만원까지는 원금과 이자를 보호받을 수 있으니, 이 한도 내에서 분산 투자한다면 크게 걱정할 필요는 없다. 5천만원 넘는 돈을 예금할 생각이라면 여러 저축은행에 나눠서 예금하는 것도 좋은 방법이다.
예금 금리, 나에게 맞는 상품 고르기
은행별 예금 금리를 비교할 때 단순히 금리만 보면 안 된다. 나한테 어떤 상품이 가장 유리한지 따져보는 게 중요하다. 예를 들어, 내가 묶어둘 수 있는 돈이 5천만원 이하고 안정성을 최우선으로 생각한다면 시중은행이 답이다. 조금이라도 높은 금리를 원하고 5천만원 한도 내에서 투자한다면 저축은행이나 인터넷전문은행이 더 나은 선택일 거다.
만약 만기 전에 돈을 찾아야 할 가능성이 있다면, 중도해지이율도 꼭 확인해야 한다. 어떤 상품은 중도해지 시 이자를 거의 안 주는 경우도 있으니까. 반대로 돈을 길게 묶어둘 수 있다면 24개월이나 36개월짜리 장기 예금 상품을 고려해볼 수도 있다. 보통 장기 예금이 단기 예금보다 금리가 살짝 더 높거나 비슷하다.
정기예금 금리, 우대 조건 잘 챙겨야 해
대부분의 은행 상품에는 우대 금리가 붙어있다. 기본 금리에 0.1%p나 0.2%p를 더 받을 수 있는 경우가 많은데, 이걸 잘 챙기는 게 중요하다. 내 경험상 우대 조건은 크게 몇 가지로 나뉜다.
예금 우대 조건 3가지 1. 급여 이체: 매월 특정 금액 이상 급여가 해당 은행으로 입금되는 경우. 2. 카드 실적: 해당 은행 신용/체크카드 사용 실적이 있는 경우. 3. 자동이체/공과금 납부: 통신비, 전기요금 등 자동이체 건수가 있는 경우. 4. 비대면 가입: 온라인이나 모바일 앱으로 가입 시 우대.
내가 주거래 은행에서 예금을 가입한다면 이런 우대 조건을 쉽게 채울 수 있을 거다. 근데 새로운 은행에서 가입하는 경우라면, 우대 조건을 충족하기 위해 번거로운 절차를 거쳐야 할 수도 있다. 예를 들어, 급여 이체 은행을 바꾸는 건 보통 일이 아니잖아. 그래서 나한테 현실적으로 가능한 우대 조건을 잘 따져보고, 그걸 다 채웠을 때의 최종 금리를 비교하는 게 가장 정확하다. 아무튼 우대 금리를 놓치면 손해임.
예금 금리, 솔직한 단점도 알아야 해
예금은 안전하지만, 솔직히 단점도 명확하다. 첫째, 물가 상승률을 제대로 방어하기 어렵다는 거다. 요즘 소비자물가 상승률이 2~3%대인데, 예금 금리가 3%대 초반이면 실질 이익은 거의 없는 셈이다. 둘째, 만기 전 해지 시 손해가 크다. 급하게 돈이 필요해서 중도 해지하면 약정 금리보다 훨씬 낮은 이율이 적용되니, 꼼짝없이 손해를 보는 거다. 셋째, 이자 소득세 15.4%가 원천징수된다. 100만원 이자를 받아도 실제로 내 통장에 들어오는 건 84만 6천원 정도다. 그래서 고액 자산가들은 세금 우대가 되는 상품을 더 선호하기도 함.
이런 사람에게 은행 예금 추천함
예금은 목돈을 안전하게 굴리고 싶은 사람들에게 딱이다. 특히 주식이나 코인처럼 변동성이 큰 투자 상품에 부담을 느끼는 사회 초년생이나 은퇴를 앞둔 분들에게 좋은 선택이다. 또한, 가까운 시일 내에 큰돈을 써야 할 계획이 있는 사람들에게도 적합하다. 예를 들어, 1년 안에 전세 자금을 마련해야 한다거나, 자동차 구매를 앞두고 있다면 짧은 기간 동안 안전하게 돈을 불리는 용도로 예금이 제격이다. 뭐랄까, 어떻게 보면 마음 편하게 돈을 묶어둘 수 있는 가장 기본적인 재테크 수단인 셈이다.
자주 묻는 질문
Q. 예금 금리는 앞으로 더 오를 가능성이 있나요?
A. 2026년 4월 현재, 한국은행 기준금리가 동결되면서 예금 금리의 급격한 인상 가능성은 낮아 보인다. 미국 연준의 금리 인하 시점에 따라 변동될 수 있지만, 당분간은 현 수준을 유지하거나 소폭 조정될 거라는 전망이 많다. 금리 인상기처럼 폭발적으로 오르긴 힘들 거야.
Q. 예금자 보호 한도 5천만원은 은행별로 적용되는 건가요?
A. 응, 맞다. 예금자 보호는 금융기관별로 적용된다. 예를 들어, A은행에 5천만원, B은행에 5천만원을 예금했다면 각각의 은행에서 5천만원까지 보호받을 수 있다. 5천만원이 넘는 금액은 보호받지 못하니 주의해야 함.
Q. 예금 가입 시 꼭 확인해야 할 점은 뭔가요?
A. 기본 금리 외에 우대 금리 조건을 꼼꼼히 확인해서 내가 받을 수 있는 최대 금리가 얼마인지 알아봐야 한다. 그리고 중도해지 시 이율이 어떻게 되는지도 중요하다. 만약 돈을 묶어두는 기간이 불확실하다면, 파킹통장이나 CMA를 고려하는 것도 한 방법이다.
