CMA 통장 금리 비교 개설 방법 장단점 정리 2026

은행 입출금 통장 금리가 연 0.1%도 안 되는 요즘, CMA 통장은 증권사에서 운영하는 입출금 자유 계좌로 꽤 쓸만한 대안이거든요. 제가 가계부 앱 3개 쓰면서 돈 흐름 추적하다 보니까, CMA 하나만 잘 활용해도 생활비 계좌로 충분하더라고요.

2026년 2월 현재 기준으로 CMA 종류별 금리부터 체크카드 연결, 실제 개설 방법까지 찾아본 내용 전부 정리했어요. 이 글 하나면 어떤 CMA 선택해야 할지 바로 결정할 수 있을 거예요.

CMA 통장이 뭔지부터 정확히 알아보기

CMA는 Cash Management Account의 약자인데요, 증권사에서 만드는 일종의 '입출금 통장'이라고 보면 돼요. 은행 예금은 아니지만 거의 비슷하게 쓸 수 있거든요.

제가 처음 CMA 만들 때 헷갈렸던 게, 이게 예금자보호 되는지 여부였어요. 결론부터 말하면 CMA 종류에 따라 다르더라고요. 발행어음형은 예금자보호 대상이고, MMF형이나 RP형은 아니에요.

은행 입출금 통장과 뭐가 다른가요?

계산해봤더니 이런 차이가 있더라고요:

• 금리: 은행 입출금 통장 0.1% vs CMA 평균 2~3%대
• 입출금: 둘 다 자유롭게 가능해요
• 체크카드: CMA도 체크카드 발급 되거든요
• ATM 수수료: 증권사별로 월 3~10회 무료
• 예금자보호: 발행어음형 CMA만 1인당 5천만원까지 보호

CMA 종류별 차이점 - 이게 제일 중요해요

CMA는 크게 3가지 유형으로 나뉘는데, 각자 투자 방식이 완전 다르거든요. 제가 3개 다 써본 경험상 상황에 따라 선택해야 해요.

1. MMF형 CMA (머니마켓펀드)

고객 돈을 단기 채권이나 어음에 투자하는 방식입니다. 2026년 2월 기준으로 연 3.0~3.3% 수익률 나오고 있더라고요. 하루만 맡겨도 이자 붙는 게 장점입니다.

다만 펀드라서 원금 보장은 안 돼요. 그래도 1997년 IMF 때부터 지금까지 단 한 번도 원금 손실 사례가 없었다고 하니까, 사실상 안전하다고 보는 분위기거든요.

2. RP형 CMA (환매조건부채권)

증권사가 채권을 담보로 돈을 빌리는 구조예요. MMF형보다 약간 금리가 낮은 편인데, 2026년 현재 연 2.7~2.9% 정도 나와요. 얘도 예금자보호는 안 되지만 담보가 있어서 비교적 안전한 편입니다.

3. 발행어음형 CMA

증권사가 직접 발행한 어음에 투자하는 거라서, 예금자보호 5천만원까지 적용되거든요. 금리는 조금 낮아서 연 2.5% 안팎입니다.

KB증권 CMA 발행어음 같은 경우가 대표적인데, 안정성을 최우선으로 생각하면 이게 제일 나아요.

구분	MMF형	RP형	발행어음형
2026년 평균 금리	3.0~3.3%	2.7~2.9%	2.4~2.6%
예금자보호	X	X	O (5천만원)
원금 안정성	매우 높음	높음	보장
이자 계산	1일 단위	1일 단위	1일 단위
추천 대상	수익률 중시	균형 추구	안정성 최우선

증권사별 CMA 이자율 비교 (2026년 2월 기준)

제가 주요 증권사 10곳 다 조회해봤어요. 실시간으로 변동되긴 하는데, 최근 2주 평균 기준으로 정리했어요.

증권사	MMF형 CMA	RP형 CMA	발행어음형 CMA	ATM 무료 횟수
KB증권	3.25%	2.85%	2.55%	월 5회
미래에셋증권	3.30%	2.90%	-	월 10회
NH투자증권	3.20%	2.80%	2.50%	월 5회
삼성증권	3.28%	2.88%	2.58%	월 7회
한국투자증권	3.22%	2.82%	2.52%	월 5회
키움증권	3.18%	2.78%	-	월 3회

딱 봐도 미래에셋증권 MMF형 CMA가 제일 높죠? 근데 ATM 무료 횟수나 앱 사용성도 따져봐야 해요. 저는 KB증권 CMA 쓰는데, 금리는 중간이지만 KB국민은행 ATM 어디서나 쓸 수 있어서 편하더라고요.

CMA 이자 계산 방법

CMA 이자는 일 단위 복리로 붙어요. 1천만원을 연 3% MMF형 CMA에 1년 넣어두면 실제로는 약 304,500원 정도 이자 받을 수 있거든요.

계산식은 이래요: 원금 × (1 + 연 금리/365)^365 - 원금

은행 정기예금 단리 3%보다 복리 효과로 약간 더 받는 셈입니다. 매일매일 이자가 원금에 더해져서 다음 날 이자 계산에 반영되거든요.

CMA 통장 개설 방법 - 5분이면 끝나요

요즘은 다 비대면으로 되더라고요. 제가 실제로 해본 순서 알려드릴게요.

준비물

• 신분증 (주민등록증, 운전면허증, 여권 중 1개)
• 스마트폰
• 다른 은행 계좌 (1원 인증용)

개설 절차

1단계: 증권사 앱 다운로드 (KB증권, 미래에셋증권 등)

2단계: 비대면 계좌 개설 선택 → 신분증 촬영

3단계: 영상 통화 또는 자동 인증 진행 (약 1~2분)

4단계: 다른 계좌에서 1원 입금해서 본인 확인

5단계: CMA 종류 선택 (MMF형/RP형/발행어음형)

전체 과정이 길어야 5~7분 걸려요. 신분증 촬영할 때 빛 반사 조심하면 한 번에 통과되거든요.

CMA 체크카드 발급은 선택사항

CMA 계좌 만들면 체크카드도 신청할 수 있어요. 저는 KB증권 CMA 체크카드 쓰는데, 일반 은행 체크카드랑 똑같이 쓰이더라고요. 편의점, 마트, 온라인 결제 다 돼요.

다만 카드 혜택은 은행 체크카드보다 적은 편입니다. 그냥 CMA 잔액으로 바로 결제하는 용도로만 생각하면 돼요.

CMA 활용 팁 - 이렇게 쓰면 좋더라고요

제가 3년 넘게 CMA 주력으로 쓰면서 찾아낸 꿀 활용법 공유할게요.

생활비 통장으로 쓰기

월급 들어오는 통장은 따로 두고, CMA는 실제 쓸 생활비만 넣어두는 거예요. 어차피 입출금 자유니까 필요할 때마다 쓰면 되는데, 안 쓰는 돈은 계속 이자 받거든요.

예를 들어 생활비 200만원 CMA에 넣어두고 한 달 동안 150만원만 썼다? 그럼 남은 50만원은 한 달 내내 이자 붙었던 거예요. 은행 입출금 통장이었으면 이자 거의 0원인데, CMA는 약 1,250원 정도 받을 수 있어요 (연 3% 기준).

비상금 통장으로 활용

정기예금은 중도해지하면 이자 깎이잖아요. 근데 CMA는 언제 빼도 이자 그대로 받거든요. 그래서 비상금 500만원 정도는 CMA에 넣어두는 게 이득입니다.

실제로 계산해보면, 500만원을 1년 동안 MMF형 CMA(연 3%)에 넣어두면 약 15만원 이자 받는데, 은행 입출금 통장(연 0.1%)이면 500원밖에 안 돼요. 차이가 엄청나죠.

주식 투자 대기 자금 보관

주식 투자하는 분들은 이미 알겠지만, 증권 계좌에 그냥 현금으로 두면 이자 하나도 안 붙어요. 근데 CMA로 연결해두면 주식 안 사고 있는 동안에도 계속 이자 받을 수 있거든요.

삼성전자 우선주 같은 거 사려고 1천만원 준비해뒀는데 타이밍 기다리고 있다? CMA에 넣어두면 기다리는 동안에도 하루 약 820원씩 이자 들어와요 (연 3% 기준).

CMA 단점도 솔직히 말할게요

좋은 얘기만 하면 이상하니까, 제가 써보면서 느낀 불편한 점도 말해야죠.

1. 자동이체 등록이 까다로울 수 있어요

일부 공과금이나 통신비 자동이체가 CMA 계좌로는 안 되는 경우가 있더라고요. 특히 관공서 쪽은 은행 계좌만 받는 데가 많아요. 저는 그래서 공과금용 은행 통장 하나는 남겨뒀어요.

2. 증권사 망하면 MMF형·RP형은 위험해요

발행어음형 CMA는 예금자보호 되지만, MMF형이랑 RP형은 증권사가 파산하면 손실 위험이 있어요. 물론 대형 증권사는 망할 확률이 거의 없긴 한데, 1억 이상 큰돈 넣어둘 거면 분산하는 게 나아요.

3. 금리가 고정이 아니에요

CMA 이자율은 시장 금리 따라 매일 변동돼요. 2026년 2월엔 3% 초반대지만, 한국은행이 기준금리 내리면 CMA 금리도 같이 떨어지거든요. 정기예금처럼 "2년간 3% 확정"은 아니라는 거 알고 써야 해요.

CMA vs 정기예금 vs 파킹통장 비교

많이 비교하시는 3가지 상품 놓고 계산해봤어요. 1천만원 기준으로 1년 운용한다고 가정할게요.

구분	CMA (MMF형)	정기예금	파킹통장
평균 금리	3.0%	3.5%	2.0%
1년 예상 이자	304,500원	350,000원	200,000원
입출금 자유	O	X (중도해지 가능)	O
중도 인출 시 이자	그대로 지급	50~80% 삭감	그대로 지급
예금자보호	발행어음형만 O	O (5천만원)	O (5천만원)
최소 가입 금액	1원~	보통 10만원~	1원~

이자만 놓고 보면 정기예금이 제일 높아요. 근데 중도에 돈 빼야 할 수도 있잖아요? 그럴 땐 CMA가 훨씬 유리하거든요. 파킹통장은 입출금 자유롭고 예금자보호도 되는데 금리가 좀 아쉬워요.

제 생각엔 이렇게 나눠 쓰는 게 제일 좋더라고요:

• 절대 안 쓸 돈: 정기예금 (금리 최대한 높은 걸로)
• 3~6개월 안에 쓸 수도 있는 돈: CMA (입출금 자유 + 괜찮은 금리)
• 매일 쓰는 생활비: 파킹통장 or CMA (취향 따라)

2026년 CMA 추천 순위

제가 써본 것 + 주변 사람들 후기 종합해서 추천 순위 매겨봤어요. 상황별로 다르니까 본인한테 맞는 거 고르세요.

금리 최우선: 미래에셋증권 CMA

MMF형 기준 연 3.30%로 제일 높아요. ATM 무료 인출도 월 10회라서 넉넉하고요. 앱도 쓰기 편한 편이더라고요. 단, 발행어음형은 없어서 예금자보호는 안 돼요.

안정성 최우선: KB증권 CMA 발행어음

예금자보호 5천만원 받고 싶으면 여기죠. 금리는 연 2.55%로 좀 낮지만, KB국민은행 연계 서비스가 좋아요. KB스타뱅킹에서 CMA 잔액 조회도 되거든요.

균형파: 삼성증권 CMA

금리도 괜찮고 (연 3.28%, MMF형), ATM 무료도 월 7회로 적당해요. 삼성페이 연동되는 것도 편의점 결제할 때 편하더라고요.

주식 투자자: 한국투자증권 CMA

주식 거래 수수료 우대 같은 게 연동되는 경우가 많아요. HTS(홈트레이딩시스템) 쓰기도 편하고요. CMA 금리는 연 3.22%로 평균은 해요.

자주 묻는 질문

CMA 계좌 여러 개 만들어도 되나요?

네, 가능해요. 저도 증권사 3곳에 CMA 계좌 있거든요. 각각 용도 나눠서 쓰면 오히려 관리하기 편해요. 다만 예금자보호는 같은 증권사 내에서 합산되니까, 5천만원 넘게 넣을 거면 증권사 분산하세요.

CMA 이자에도 세금 떼나요?

네, 떼요. 이자소득세 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%) 자동으로 원천징수돼요. 그래서 연 3% 금리라고 해도 실제로는 세후 2.54% 정도 받는다고 보면 돼요. 이건 은행 예금이랑 똑같아요.

CMA에서 다른 계좌로 이체할 때 수수료 있나요?

증권사별로 다른데요, 대부분 같은 은행 앞 3자리면 무료예요. 다른 은행으로 보낼 때는 보통 500~1,000원 정도 수수료 붙어요. 근데 증권사 앱에서 "타행이체 무료" 이벤트 자주 하니까 그때 활용하면 돼요.

CMA 계좌에 넣어둔 돈 언제든지 빼도 되나요?

네, 아무 제약 없어요. 은행 입출금 통장처럼 365일 24시간 입출금 자유롭거든요. 빼는 순간까지의 이자는 다 정산돼서 들어와요. 중도해지 같은 개념이 아예 없어요.

증권 계좌랑 CMA 계좌는 같은 건가요?

증권 계좌 만들면 그 안에 CMA가 포함되는 구조예요. 주식 사려면 증권 계좌가 필요한데, 그 계좌 안에서 현금 관리하는 부분이 CMA라고 보면 돼요. 주식 안 사고 CMA만 써도 전혀 문제없어요.

CMA 금리가 매일 바뀐다는데 어디서 확인하나요?

증권사 앱 들어가면 'CMA 금리' 또는 'MMF 수익률' 메뉴에서 실시간으로 볼 수 있어요. 보통 전날 수익률 기준으로 오전 9시쯤 업데이트되거든요. 네이버에 "증권사명 CMA 금리" 검색해도 나와요.

마무리하며

CMA 통장은 2026년 현재 기준으로 생활비 통장이나 단기 목돈 보관용으로 정말 괜찮은 선택입니다. 은행 입출금 통장 금리가 너무 낮아서, 어차피 당장 쓸 돈이라도 CMA에 넣어두는 게 훨씬 이득이거든요.

제가 가계부 앱으로 추적해보니까, 생활비 평균 200만원 정도를 CMA에 넣어두고 쓰면 한 달에 약 5,000원 정도 이자 더 받더라고요 (은행 통장 대비). 1년이면 6만원입니다. 커피 15잔 값이죠.

MMF형 CMA가 금리는 제일 높지만, 5천만원 넘는 목돈이라면 발행어음형으로 예금자보호 챙기는 것도 방법입니다. 본인 상황에 맞춰서 선택하면 돼요.

투자 관련해서 삼성전자 우선주 비교 분석 글도 같이 보시면 도움 될 거예요. CMA에 투자 대기 자금 넣어두고 타이밍 보는 전략 쓰는 분들 많거든요.

궁금한 거 있으면 댓글로 남겨주세요. 제가 아는 선에서 답변 드릴게요!