이직 준비하면서 퇴직금을 어디로 옮길지 고민이 많았어요. IRP 계좌 추천 받아서 알아보니 금융사마다 수수료도 다르고, 운용 상품도 천차만별이더라고요. 연금저축계좌개설과 함께 IRP 계좌를 만들면 세액공제 한도를 최대 900만원까지 채울 수 있어서 절세 효과가 크다는 걸 알게 됐습니다.
2026년 현재 IRP 계좌는 퇴직금 수령 용도뿐 아니라 개인이 추가 납입해서 노후 자산을 키우는 수단으로 많이 활용되고 있어요. 어떤 금융사를 선택하느냐에 따라 수수료와 투자 옵션이 달라지니, 본인 상황에 맞는 IRP 계좌 추천 정보를 꼼꼼히 비교해보는 게 중요합니다.
IRP 계좌란 무엇인가
IRP는 Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금을 뜻해요. 회사를 퇴사하거나 이직할 때 받는 퇴직금을 IRP 계좌로 이전하면 과세 이연 혜택을 받을 수 있습니다. 여기에 본인이 추가로 돈을 납입하면 연간 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있어요.
연금저축과 IRP를 합쳐서 연 900만원 한도 안에서 세액공제가 적용되는데, 연금저축은 600만원, IRP는 900만원이 각각의 상한선입니다. 둘 다 가입했다면 연금저축 600만원 + IRP 300만원 조합으로 총 900만원 한도를 채우는 방식이 일반적이에요. 소득 수준에 따라 13.2%~16.5%를 돌려받으니 절세 효과가 상당합니다.
IRP 계좌는 은행, 증권사, 보험사 등 여러 금융사에서 개설할 수 있어요. 상품 구성은 예적금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양하지만 금융사마다 취급 상품 범위가 다르고 수수료 구조도 차이가 있어서 IRP 계좌 추천을 받을 때 이 부분을 꼭 확인해야 합니다.
금융사별 IRP 계좌 추천 비교
IRP 계좌를 개설할 수 있는 곳은 크게 증권사, 은행, 보험사로 나뉩니다. 각각 장단점이 있어서 본인의 투자 성향과 목적에 맞춰 선택하는 게 좋아요.
| 구분 | 수수료 | 투자 상품 | 추천 대상 |
|---|---|---|---|
| 증권사 IRP | 연 0.1~0.3% | 국내외 ETF, 펀드, 예적금 | 적극 운용 원하는 사람 |
| 은행 IRP | 연 0.2~0.5% | 예적금 위주, 일부 펀드 | 안정성 중시, 원리금보장 선호 |
| 보험사 IRP | 연 0.5~1.0% | 보험 상품, 일부 펀드 | 보험 연계 상품 관심 있는 사람 |
증권사 IRP는 수수료가 가장 낮고 투자 선택지가 넓어서 젊은 층에게 인기가 많아요. 미래에셋증권, 한국투자증권, KB증권, NH투자증권 등이 대표적인데, 해외 ETF나 다양한 펀드에 투자할 수 있어서 장기 수익률을 높이고 싶다면 증권사 IRP 계좌 추천을 많이 받습니다.
은행 IRP는 예적금 비중을 높게 가져가고 싶거나, 안정적인 원리금보장 상품을 선호하는 분들에게 적합해요. KB국민은행, 신한은행, 하나은행 등에서 개설 가능하며, 창구 방문 상담이 편하다는 장점이 있습니다. 다만 수수료가 증권사보다 높고 투자 상품 선택지가 제한적이에요.
보험사 IRP는 연금보험 상품과 연계할 수 있지만 수수료가 가장 비싸고 투자 자유도가 낮아서, 특별한 이유가 없다면 증권사나 은행 쪽을 먼저 고려하는 게 합리적입니다.
IRP 계좌 개설 방법과 세액공제 활용
IRP 계좌 개설은 비대면으로도 가능해요. 증권사 앱이나 은행 앱에서 본인 인증 후 몇 분이면 계좌를 만들 수 있습니다. 개설 후에는 퇴직금 이전 신청을 하거나, 본인이 직접 납입을 시작하면 됩니다.
퇴직금을 IRP로 이전하면 즉시 과세되지 않고, 연금 수령 시점까지 과세가 미뤄져요. 여기에 추가 납입분은 연말정산 때 세액공제를 받을 수 있어서 절세 효과가 큽니다. 2026년 기준 총 급여 5,500만원 이하라면 16.5%, 초과라면 13.2%를 공제받아요.
예를 들어 연 900만원을 IRP와 연금저축에 나눠 납입하면, 5,500만원 이하 직장인은 약 148만원, 초과자는 약 118만원을 돌려받습니다. 이직확인서작성방법이나 표준근로계약서 같은 서류 정리와 함께 IRP 계좌도 미리 준비해두면 이직 후 퇴직금 관리가 훨씬 수월해집니다.
고용노동부퇴직금계산기를 활용하면 예상 퇴직금을 미리 계산할 수 있어요. 이직 시 퇴직금을 IRP로 이전하지 않고 일시금으로 받으면 퇴직소득세가 바로 부과되니, 당장 목돈이 필요한 게 아니라면 IRP로 이전하는 게 유리합니다. 고용노동부 공식 사이트에서 퇴직금 관련 자세한 정보를 확인할 수 있습니다.
IRP 계좌 운용 전략과 주의사항
IRP 계좌는 만 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있어요. 중도 인출은 주택 구입, 천재지변 등 법정 사유에만 가능하고, 임의 해지 시 세액공제 받은 금액을 토해내고 기타소득세 16.5%까지 내야 해서 사실상 장기 투자 목적으로만 활용해야 합니다.
운용 전략은 나이와 은퇴 시점에 맞춰 조정하는 게 좋아요. 30~40대라면 국내외 주식형 ETF 비중을 높여 공격적으로 운용하고, 50대 이후에는 채권이나 예적금 비중을 늘려 안정성을 확보하는 방식이 일반적입니다.
IRP 계좌 추천을 받을 때 수수료 외에도 리밸런싱 기능, 자동 이체 설정, 모바일 앱 편의성 등을 함께 고려하세요. 증권사 중에서도 미래에셋이나 한국투자는 해외 ETF 종목이 많고, NH투자나 KB증권은 앱 UI가 직관적이라는 평이 많아요.
조기재취업수당이나 고용노동부실업급여를 받는 기간에도 IRP 납입은 가능합니다. 소득이 줄어든 시기라도 여유 자금이 있다면 꾸준히 납입해서 세액공제 혜택을 챙기는 게 장기적으로 유리해요.
FAQ
Q. IRP 계좌와 연금저축 계좌 중 어느 걸 먼저 개설해야 하나요?
둘 다 개설하는 게 가장 좋지만, 우선순위를 정한다면 IRP 계좌를 먼저 만드세요. IRP는 퇴직금 이전 용도로도 쓰이고, 세액공제 한도가 900만원으로 연금저축(600만원)보다 크기 때문입니다. 연금저축계좌개설은 나중에 추가로 해도 늦지 않아요.
Q. 증권사 IRP 계좌 중 가장 추천하는 곳은 어디인가요?
미래에셋증권과 한국투자증권이 가장 많이 추천됩니다. 수수료가 낮고 해외 ETF 종목이 풍부해서 장기 운용에 유리해요. KB증권이나 NH투자증권도 앱 사용이 편리하고 고객 센터 응대가 좋다는 평이 많습니다.
Q. IRP 계좌로 퇴직금을 받으면 세금을 안 내나요?
즉시 과세되지 않고 연금 수령 시점까지 이연됩니다. 만 55세 이후 연금으로 나눠 받으면 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용돼서, 일시금으로 받을 때보다 세 부담이 훨씬 적어요. 단 중도 해지하면 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.
Q. IRP 계좌에서 ETF 투자 가능한가요?
네, 가능합니다. 증권사 IRP에서는 국내 상장 ETF뿐 아니라 해외 ETF도 매수할 수 있어요. 다만 금융사마다 취급 종목이 다르니 개설 전에 원하는 ETF가 있는지 확인하세요.